建設業向けファクタリングの選び方と注意点！おすすめ会社5選

2025年3月25日

建設業界では工期が長く売掛金の入金までに時間がかかるため、資金繰りに苦労するケースが多くあります。ファクタリングは売掛金を早期に現金化できる資金調達方法として注目されています。この記事では、建設業界の資金繰り課題を解決するファクタリングの選び方とそのメリット、そして建設業に適したファクタリング会社5社をご紹介します。工事代金の支払いサイクルに悩む経営者の方は、ぜひ参考にしてください。

建設業とファクタリングの相性：資金繰りが厳しい時の利用が多い

建設業界では資金繰りの問題が常に経営課題となっています。工事完了から入金までの期間が長いため、その間の運転資金確保が困難です。ファクタリングは売掛金を早期に現金化できるサービスであり、建設業界との相性が非常に良いとされています。

建設業が抱える資金繰りの特徴

建設業界では資金繰り課題が他業種より深刻です。まず請負契約が基本となっており、仕事を完成させなければ報酬を得られません。多重請負構造では、下請けから孫請けまで資金の流れが複雑化し、資金回収が遅れがちになります。

また工事には多額の前金が必要になります。材料費や機材レンタル費、外注費などは自社で立て替えなければならず、これが資金繰りを圧迫します。さらに人手不足や資材高騰などの外部要因も、予定外の支出を増加させる要因となっています。

工事代金の入金サイクルとキャッシュフロー課題

建設業界における工事代金の入金サイクルは特に長期化する傾向があります。小規模工事でも着工から入金まで数ヶ月かかり、大規模工事では半年から数年に及ぶこともあります。この間、資材や人件費の支出は続くため、キャッシュフローの悪化が避けられません。

さらに、工期延長や設計変更などの予期せぬ事態が発生すると、支払い期日がさらに先延ばしになることも珍しくありません。手形取引も依然として根強く残っており、支払いサイトが60日から120日と長期に設定されているケースも多く、資金繰りをさらに悪化させる要因となっています。

ファクタリングが建設業に選ばれる理由

建設業でファクタリングが広く利用されている理由は多くあります。最大の理由は、売掛金を素早く現金化できるため資金繰りが大幅に改善されることです。通常、工事完了から入金まで数ヶ月かかりますが、ファクタリングを利用すれば最短即日で資金化が可能です。

また、ファクタリングは融資ではなく売掛債権の売却であるため、負債として計上されません。これにより企業評価を下げずに資金調達ができます。さらに審査基準も企業の財務状況よりも売掛先の信頼性を重視するため、赤字企業でも利用できる点が大きな魅力です。

建設業向けファクタリングの基本

建設業界におけるファクタリングは、一般的なファクタリングと基本的な仕組みは同じですが、業界特有の事情に合わせた特徴があります。工事の進捗に応じた支払いや、多重下請け構造など、建設業特有の要素を理解した上でファクタリングを活用することが重要です。

建設業におけるファクタリングの仕組み

建設業向けファクタリングは、工事代金の売掛債権をファクタリング会社に売却して早期に資金化する仕組みです。売掛先への通知が不要な「2者間ファクタリング」と、売掛先を交えた「3者間ファクタリング」があります。2者間ファクタリングは手続きが簡便で即日資金化も可能ですが、手数料が高めです。3者間ファクタリングは手数料が低い反面、売掛先への通知が必要です。

建設業では発注者や元請けが売掛先となり、工事完成後の入金予定金額をファクタリング会社が買い取ります。これにより工事完了から支払いまでの期間の資金繰りが改善され、次の工事に必要な資材や人件費の支払いに充てることができます。

出来高払いと完成払いの違いと対応方法

建設工事の支払い方法には「出来高払い」と「完成払い」があり、ファクタリング利用の際はこの違いを理解しておく必要があります。出来高払いは工事の進捗に応じて段階的に支払われる方式で、定期的な資金流入があるため資金繰りは比較的安定します。ファクタリングは各段階の請求書が発行された時点で利用可能です。

一方、完成払いは工事完了後に一括で支払われる方式で、工期中は収入がないため資金繰りが厳しくなります。この場合、注文書や契約書に基づいたファクタリングを利用することで、工事着手前や工事中の資金調達が可能になります。建設業向けファクタリング会社では、両方の支払い方式に対応した柔軟なサービスを提供しています。

建設業特有の債権形態と取引構造

建設業界には特有の債権形態と取引構造があります。多くの場合、元請け企業が発注者から受注し、専門工事を下請け企業に発注する多重下請け構造が形成されます。この構造において、各層の企業間で売掛債権が発生し、上位企業からの支払いが遅れると下位企業の資金繰りに大きな影響を与えます。

また、建設業では手形取引も多く、手形サイトが長期化するケースが少なくありません。さらに、追加工事や設計変更により債権金額が変動することもあり、債権管理が複雑になりがちです。

建設業向けファクタリングの種類

建設業向けファクタリングには、利用者の立場や目的に応じてさまざまな種類があります。元請け企業と下請け企業では資金需要や債権の性質が異なるため、それぞれに適したファクタリングサービスを選ぶことが重要です。また、手形ファクタリングやリバースファクタリングなど、特殊なニーズに対応したサービスも存在します。

元請企業向けファクタリング

元請企業向けファクタリングは、発注者から受け取る工事代金の売掛債権を現金化するサービスです。元請企業は大規模工事を請け負うことが多く、工期も長期にわたるため、資金需要が大きいという特徴があります。元請企業の売掛先は官公庁や大手企業であることが多いため、債権の信頼性は高く、比較的低い手数料でファクタリングを利用できる傾向にあります。

元請企業向けファクタリングでは、公共工事の場合、前払金や中間金、完成払いなど、支払いのタイミングに合わせた利用が可能です。また、民間工事でも契約書や注文書に基づいたファクタリングを利用することで、工事着手前から資金調達ができます。

下請企業向けファクタリング

下請企業向けファクタリングは、元請企業からの工事代金を早期に現金化するサービスです。下請企業は資金力が比較的弱く、元請企業からの支払いが遅れると資金繰りが悪化しやすいため、ファクタリングのニーズが高いといえます。下請企業の売掛先は元請企業であり、その信用力によってファクタリングの審査や手数料が決まります。

下請企業向けファクタリングでは、2者間ファクタリングが多く利用されます。元請企業に知られずに資金調達したいケースが多いためです。また、注文書や契約書に基づいた前払いファクタリングも活用されており、工事着手前に資材や人件費の資金を確保できます。「下請債権保全支援事業」などの制度を利用することで、保証料の一部が助成される場合もあります。

リバースファクタリングの活用法

リバースファクタリングは従来のファクタリングとは異なり、支払側（元請企業）が主導して行うファクタリングです。元請企業がファクタリング会社と提携し、下請企業に早期支払いのオプションを提供します。下請企業は希望すれば、通常の支払日より前に割引された代金を受け取ることができます。

建設業界でリバースファクタリングを活用すると、元請企業は下請企業との関係強化や優良な協力会社の確保につながります。下請企業にとっては安定した資金調達方法となり、元請企業の信用力を活かした低い手数料率が魅力です。大規模プロジェクトでは特に効果的な資金調達方法といえます。

手形ファクタリングの仕組みと特徴

手形ファクタリングは、受け取った手形を満期日前に現金化するサービスです。建設業界では手形による支払いが依然として多く、手形サイトが60日から120日と長期にわたることも珍しくありません。手形ファクタリングを利用することで、このような長期手形を早期に現金化し、資金繰りを改善することができます。

手形ファクタリングには、手形を譲渡する「手形譲渡型」と、手形を担保にする「手形担保型」があります。手形譲渡型は手形を完全に売却するため、満期日に手形が不渡りになるリスクはファクタリング会社が負います。一方、手形担保型は満期日に手形が不渡りになった場合、利用者が返金する必要があります。建設業界では、元請企業の信用力が高い場合は手形譲渡型を選ぶことで、不渡りリスクを回避できます。

建設業向けファクタリングおすすめ会社5選

建設業界の資金繰り課題に対応したファクタリング会社は数多く存在しますが、その中でも建設業界の特性を理解し、柔軟なサービスを提供している会社を選ぶことが重要です。ここでは、建設業におすすめの5社をご紹介します。

けんせつくん

引用元：けんせつくん

審査通過率	–
利用対象者	法人・個人事業主（建設業に従事するすべての方）
利用可能額	-（少額からの利用可）
入金速度	最短2時間
契約方法	2社間ファクタリング
手数料	5％〜
債権譲渡登記の有無	–
必要書類	請求書または注文書、身分証明書、取引情報など

「けんせつくん」は、その名の通り建設業界に特化したファクタリングサービスです。建設業の現場では、資金の入金までに時間がかかることが多く、資金繰りに悩む事業者が少なくありません。けんせつくんは、請求書だけでなく「注文書」でも資金調達が可能という柔軟な対応力があり、開業直後や赤字決算、税金の滞納がある方でも相談可能と、幅広いニーズに応えてくれます。

審査基準も建設業の実情に合わせており、新規事業主や過去の実績が芳しくない会社でも、事業の継続性や元請けの状況を考慮した審査が行われます。そのため、他社では審査に通らなかった案件でも承認される可能性があります。

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ビートレーディング

引用元：ビートレーディング

審査通過率	98%
利用対象者	法人・個人事業主
利用可能額	制限なし（10万円～7億円の実績）
入金速度	最短2時間
契約方法	2社間・3社間ファクタリング
手数料	2社間：4％～12％、3社間：2％～9％
債権譲渡登記の有無	不要
必要書類	本審査申込書、通帳コピー、売掛債権関連書類

ビートレーディングは累計買取額1,300億円以上、年間取引件数1,000件以上の実績を持つ大手ファクタリング会社です。建設業界での取引実績も豊富で、資金力があるため高額な売掛金でも対応可能です。最大の特徴は入金スピードの速さで、最短2時間での入金実績があります。

注文書ファクタリングにも対応しており、工事着手前の資金調達も可能です。手数料は2％から設定されており、案件の内容によって変動します。

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PMGファクタリング

引用元：PMGファクタリング

審査通過率	–
利用対象者	法人・個人事業主
利用可能額	50万円から最大2億円まで。
入金速度	最短2時間
契約方法	2社間・3社間ファクタリング
手数料	2社間：4%～12%、3社間：2%～9%
債権譲渡登記の有無	不要
必要書類	決算書、直近の取引が確認できる書類（入出金通帳など）、取引を証明する書類（契約書・発注書・納品書・請求書など）

P.M.Gは最短2時間での入金に対応しており、審査通過率も高いため、急な資金需要にも対応可能。特筆すべき点は、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの両方に対応していることです。取引内容や希望に応じて選択できるため、柔軟な資金調達が可能です。

さらに、PMGはファクタリングサービスだけでなく、財務コンサルティングや金融機関との交渉支援、助成金・補助金の紹介など、幅広いサポートを提供しています。単なる資金調達にとどまらず、事業の成長を目指す企業に対して具体的なアドバイスを行い、経営の改善を後押ししています。建設業の特性を理解したスタッフが対応するため、相談しやすい環境が整っています。

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建設ペイ

引用元：建設ペイ

審査通過率	–
利用対象者	法人・個人事業主（建設業者全般）
利用可能額	最大1億円まで対応
入金速度	最短1時間
契約方法	2社間・3社間ファクタリング
手数料	1％～
債権譲渡登記の有無	–
必要書類	注文書または請求書、本人確認書類、その他取引に関する情報

建設ペイは「建設業界の資金繰りを改善する」というコンセプトのもと、建設業に特化したファクタリングサービスを提供しています。オンラインでの契約が可能で、全国どこからでも利用できる点が特徴です。審査から入金までのスピードが速く、最短即日での入金に対応しています。

建設業界の商習慣や債権構造を熟知したスタッフが対応するため、建設業特有の課題に対して適切なアドバイスが期待できます。また、入金期日が遅い売掛金にも柔軟に対応しており、長期工事などの資金繰りにも役立ちます。利用実績も豊富で、多くの建設業者から信頼を得ています。

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ベストファクター

引用元：ベストファクター

審査通過率	92.2%
利用対象者	法人・個人事業主
利用可能額	30万円～1億円
入金速度	最短24時間
契約方法	2社間・3社間ファクタリング
手数料	2%～
債権譲渡登記の有無	不要
必要書類	本人確認書類、通帳、請求書、契約関連書類

ベストファクターは建設業界の売掛金の返済期間について理解があり、過去の受注実績だけでなく元請け会社も評価対象として審査しています。審査通過率は92.2％と極めて高く、自社の経営状況が悪くても審査通過の可能性が高いのが特徴です。

少額から億単位の大型案件まで対応可能で、オンライン契約にも対応しているため、全国どこからでも利用できます。

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建設業でファクタリングを活用するメリット

建設業界でファクタリングを活用することで、様々なメリットを享受できます。資金繰りの改善は最大のメリットですが、それだけではなく、事業拡大や安定経営にも大きく貢献します。

仕入れ・外注費の先払いによる円滑な工事進行

建設業では工事着手時に多額の仕入れ費用や外注費が発生します。資材の調達や下請け業者への前払いなど、工事代金が入金される前に支払わなければならない費用が多くあります。ファクタリングを活用することで、これらの先払い費用を確保し、円滑な工事進行が可能になります。

資材業者への早期支払いにより、値引きや優先納品などの特典を受けられる場合もあります。また、下請け業者への前払いにより、優良な協力会社の確保や良好な関係構築につながります。結果として、工期遅延のリスクが減少し、顧客満足度の向上や評判の良化も期待できます。

季節変動に対応した安定した資金調達

建設業は季節によって工事量や売上が大きく変動する傾向があります。天候に左右される外装工事や年度末に集中する公共工事など、繁忙期と閑散期の差が大きい業界です。ファクタリングを活用することで、このような季節変動に柔軟に対応し、安定した資金調達が可能になります。

閑散期には固定費の支払いが負担になりますが、繁忙期に発生した売掛金をファクタリングすることで資金を確保できます。また、繁忙期には複数の工事が重なることで資金需要が膨らみますが、売掛金の早期現金化により必要な資金を確保できます。

大型工事受注時の初期費用確保

建設業界では大型工事を受注した際、着工前に多額の初期費用が必要になります。重機のレンタル料や資材の購入費、専門業者への発注費など、工事代金の入金前に支払わなければならない費用が多く発生します。ファクタリングを活用することで、これらの初期費用を確保し、大型工事の受注機会を増やすことができます。

注文書や契約書に基づいたファクタリングを利用すれば、工事着手前に必要な資金を調達できます。資金力が不足していても大型工事を受注できるようになるため、事業拡大のチャンスが広がります。また、初期費用を十分に確保することで、品質の高い資材や優秀な協力会社を確保できるため、工事の品質向上にもつながります。

工期延長時の追加資金調達手段として

建設工事では様々な理由により工期が延長されることがあります。天候不良や設計変更、資材調達の遅延など、予期せぬ事態が発生することは珍しくありません。工期延長は追加費用の発生や入金時期の遅れを意味し、資金繰りを圧迫する要因となります。ファクタリングは工期延長時の追加資金調達手段として有効です。

工期延長が決まった時点で発行される変更契約や追加工事の注文書に基づいてファクタリングを利用することで、必要な追加資金を確保できます。これにより、工期延長による資金繰りの悪化を防ぎ、工事を滞りなく継続することが可能になります。また、追加工事に必要な資材や人員を迅速に手配できるため、工期延長を最小限に抑える効果も期待できます。

建設業に最適なファクタリング会社選びのポイント

建設業に最適なファクタリング会社を選ぶには、いくつかの重要なポイントがあります。建設業特有の課題に対応できる会社であることはもちろん、手数料の透明性や入金スピードなども重要な選定基準です。

建設業界の特性を理解している会社を選ぶ

建設業界には他業種にはない特有の商習慣や契約形態があります。多重下請け構造、出来高払い、完成払い、長期にわたる工期など、建設業特有の特性を理解しているファクタリング会社を選ぶことが重要です。建設業に特化したサービスを提供している会社や、建設業界での取引実績が豊富な会社が望ましいでしょう。

建設業に詳しいスタッフが在籍しているかどうかも重要なポイントです。経理や原価管理に詳しい担当者がいれば、建設業特有の会計処理や資金繰りに関する相談にも適切に対応してもらえます。

工事代金の支払いサイクルに合わせた柔軟性

建設業界における工事代金の支払いサイクルは多様です。出来高払い、中間金、完成払い、前払金など、工事の種類や契約内容によって支払い方法が異なります。ファクタリング会社はこれらの多様な支払いサイクルに柔軟に対応できる必要があります。

特に、長期にわたる工事では、複数回の出来高払いが発生するケースが多いため、その都度ファクタリングを利用できる体制が整っているかどうかを確認しましょう。また、支払いサイクルが長い場合でも対応可能かどうかも重要なポイントです。工期が延長された場合や追加工事が発生した場合の対応についても、事前に確認しておくことをおすすめします。

迅速な審査と入金スピードの確認

建設業では突発的な資金需要が発生することが多いため、審査から入金までのスピードは非常に重要です。週末に発生した追加工事や急な資材調達など、早急に資金が必要になるケースもあります。そのような場合に迅速に対応してくれるファクタリング会社を選ぶことが大切です。

審査にかかる時間や必要書類の数、入金までの日数などを事前に確認しましょう。最短即日での入金に対応している会社や、24時間365日の申込みを受け付けている会社は、急な資金需要にも対応しやすいでしょう。また、オンライン契約に対応している会社であれば、来店不要で契約手続きを完了させることができ、より迅速な資金調達が可能です。

手数料率の透明性と競争力

ファクタリングを利用する際には、手数料の透明性と競争力も重要な選定基準です。建設業の売掛金は回収リスクが高いと判断されることが多く、手数料率が高くなる傾向があります。しかし、同じ条件でも会社によって手数料率が大きく異なることがあるため、複数の会社から見積もりを取り、比較検討することをおすすめします。

手数料の計算方法や追加費用の有無も確認しましょう。手数料率だけでなく、事務手数料や振込手数料などの追加費用が発生する場合もあります。また、手数料の上限値が設定されているかどうかも重要なポイントです。回収リスクが高い売掛金でも上限値が設定されていれば、想定外の高額手数料を避けることができます。

建設業特有のファクタリングリスク対策

建設業でファクタリングを活用する際には、業界特有のリスクに注意が必要です。工事の遅延や検収トラブル、追加工事や設計変更など、様々な要因が売掛金の回収に影響を与える可能性があります。

工事遅延リスクへの対応方法

建設工事では天候不良や資材調達の遅れ、人手不足などにより工期が遅延することがあります。工期遅延は完成検査や引き渡しの遅れにつながり、売掛金の入金時期にも影響します。ファクタリングを利用する際には、このような工事遅延リスクへの対応方法を事前に確認しておくことが大切です。

まず、契約書には工期遅延時の対応について明記しておきましょう。工期遅延によって売掛金の入金が遅れた場合、ファクタリング会社へのペナルティが発生する可能性があります。また、工期遅延のリスクが高い工事では、余裕をもった工期設定や遅延要因の早期発見と対処を行うことで、リスクを最小限に抑えることができます。

検収トラブル発生時の対処法

建設工事の完了後、検収段階でトラブルが発生することがあります。施工品質に対するクレームや、契約内容と異なる仕上がりなど、様々な理由で検収が遅れたり、追加工事が必要になったりする場合があります。検収トラブルは売掛金の入金遅延や金額変更につながり、ファクタリングにも影響します。

検収トラブル発生時に備えて、契約書には検収基準や検収方法、トラブル発生時の対応について明確に記載しておきましょう。また、検収前に自主検査を徹底することで、トラブルを事前に防ぐことができます。

追加工事や設計変更への柔軟な対応

建設工事では工事の進行中に追加工事や設計変更が発生することが少なくありません。これにより契約金額や工期に変更が生じ、売掛金の金額や入金時期にも影響します。ファクタリングを利用する際には、追加工事や設計変更に柔軟に対応できる会社を選ぶことが重要です。

まず、追加工事や設計変更が発生した場合は、速やかに変更契約書や追加注文書を取り交わし、金額と工期を明確にしましょう。これらの書類はファクタリング会社に追加提出することで、売掛金額の変更に対応できる場合があります。また、追加工事分を別案件として新たにファクタリングする方法もあります。

債権保全と回収不能リスクの軽減策

建設業界では売掛先の倒産による債権回収不能リスクも無視できません。元請会社が倒産した場合、下請会社は工事代金を回収できなくなる恐れがあります。ファクタリングを利用する際には、債権保全と回収不能リスクの軽減策について確認しておくことが重要です。

償還請求権なし（ノンリコース）のファクタリングを選ぶことで、売掛先の倒産リスクをファクタリング会社に移転できます。万が一売掛先が倒産しても、ファクタリングで得た資金を返還する必要はありません。また、国土交通省の「下請債権保全支援事業」を利用することで、保証料の一部が助成される場合もあります。

まとめ

建設業界の資金繰り課題を解決するためにファクタリングは非常に有効な手段です。工期が長く入金までの期間が長期化しがちな建設業界では、売掛金を早期に現金化できるファクタリングのメリットが特に大きいといえます。建設業に特化したファクタリング会社を選ぶことで、業界特有の課題やリスクにも適切に対応することができます。

ファクタリング会社選びでは、建設業界の特性理解、支払いサイクルへの柔軟性、入金スピード、手数料の透明性を重視しましょう。また工事遅延や検収トラブル、追加工事などの建設業特有のリスクへの対策も忘れてはなりません。

資金繰り改善によって経営の安定化を図り、積極的な事業展開や成長のための投資が可能になります。ファクタリングを戦略的に活用して、建設業界での競争力強化と持続的な成長を実現しましょう。