ファクタリングは売掛金を早期に現金化できる便利な資金調達方法ですが、審査に落ちてしまうと利用できません。審査落ちの主な原因は売掛先の信用度や売掛金の状態、さらには利用者自身の信頼性に関わる問題です。この記事では、ファクタリングの審査基準を解説し、審査落ちの原因と対策を詳しく紹介します。審査通過のポイントを押さえて、スムーズな資金調達を実現しましょう。
ファクタリング利用時の審査基準
ファクタリングを利用する際には必ず審査があります。審査では主に「売掛先の信用力」「売掛金の回収確実性」「利用者の信頼性」の3つが重視されます。これらの基準を理解することで、審査落ちのリスクを低減できます。
売掛先の信用力
ファクタリング審査で最も重視されるのが売掛先の信用力です。ファクタリング会社は買い取った売掛金を回収できなければ損失となるため、売掛先の支払能力を慎重に評価します。
売掛先が上場企業や公的機関など信用度の高い企業であれば、審査は有利になります。逆に、経営状況が悪い企業や財務状況が不安定な企業が売掛先の場合は審査に落ちやすくなります。
信用力の高い売掛先との債権を選ぶことで、審査通過の可能性が高まります。したがって、申込前に売掛先の信用状況を把握しておくことが重要です。
確実に回収できる債券かどうか
売掛金が確実に回収できるかどうかも重要な審査基準です。売掛先の信用力だけでなく、債権自体の性質も審査対象となります。
期日までの期間が短い売掛金は、長期間のものより審査に通りやすい傾向があります。また、譲渡禁止特約が付いていない債権や、既に売却済みでない正常な債権であることも求められます。
回収の確実性が高い債権を選ぶことで審査通過率が上がります。逆に、支払期日が遠い債権や回収に問題がある債権は避けるべきです。
利用者の信用情報
ファクタリングでは売掛先の信用力が重視されますが、利用者自身の信用情報も審査対象となります。特に2社間ファクタリングでは、利用者の信頼性が重要です。
利用者の態度や対応が不誠実だったり、必要書類の提出が遅れたりすると、信用度が低いと判断され審査落ちの原因となります。また、売掛先との取引実績が浅いと架空取引を疑われる可能性もあります。
ファクタリング審査で失敗する12の理由
ファクタリングの審査落ちには様々な理由があります。大きく分けると「売掛先に関する問題」「売掛金に関する問題」「利用者に関する問題」の3つに分類できます。審査落ちを避けるために、これらの理由を正しく理解しておきましょう。
売掛先が原因で審査落ちするケース
ファクタリングの審査では売掛先の状況が最も重視されます。以下のような場合、売掛先が原因で審査落ちとなる可能性が高まります。
売掛先が経営難の会社の場合
売掛先の経営状況が悪いと、ファクタリングの審査には通りにくくなります。売掛先が倒産してしまえば、ファクタリング会社は売掛金を回収できなくなるためです。
売掛先の業績が悪化している、赤字が続いている、債務超過である、などの状況は審査でマイナス評価となります。ファクタリング会社は売掛先の業種や規模、利益などを総合的に判断し、売掛金回収の可能性を評価します。
売掛先の財務状況が悪化している場合
売掛先が過去に金融事故を起こしていたり、税金を滞納していたりすると、その売掛先の信用度は低くなり審査に悪影響を及ぼします。
たとえ現在の経営状況に問題がなくても、過去の金融事故や税金滞納は支払い能力に関する信頼性を損なうため、ファクタリングの審査では厳しく見られます。
売掛先が個人事業主の場合
売掛先が法人ではなく個人事業主である場合も、審査落ちの原因となることがあります。個人事業主は法人と比較して事業規模が小さく、売掛金の回収リスクが高いと判断される傾向があるためです。
個人事業主は法人企業と比べて信用情報の調査も難しいため、ファクタリング会社からすると回収リスクが判断しづらいという問題もあります。
売掛先がペーパーカンパニーとして疑われる会社の場合
売掛先の経営実態が不明瞭だと、ペーパーカンパニーの可能性があると判断され審査落ちとなることがあります。
ペーパーカンパニーは登記上は存在しても実際の事業活動がなく、詐欺的な目的で利用されることもあるため、ファクタリング会社は警戒します。売掛先の事業実態が確認できないと、架空請求ではないかと疑われる可能性もあります。
売掛金に関する問題があり審査落ちするケース
売掛先だけでなく、売掛金自体に問題がある場合も審査落ちの原因となります。以下のような場合は特に注意が必要です。
入金されるまでの期日が長い場合
売掛金の支払期日までの期間が長いと、審査落ちのリスクが高まります。支払期日が先であればあるほど、その間に災害や経営悪化、不祥事など様々な不測の事態が起こり、売掛金が回収できなくなる可能性が高まるためです。
ファクタリング会社にとって、支払期日が遠い売掛金ほど回収リスクが大きくなります。一般的に、支払期日までの期間は長くても2か月程度が望ましく、それ以上の長期間になると審査通過が難しくなる傾向があります。
ファクタリング会社の売掛債権額の下限に満たない金額の場合
ファクタリング会社によっては、買取可能な売掛債権の金額に下限を設けていることがあります。その下限を下回る金額の売掛金では審査に通らない可能性があります。
例えば、ファクタリング会社の買取下限が300万円なのに対し、50万円の売掛債権で申し込んだ場合、金額が小さすぎるという理由で断られることがあります。
不良債権が疑われる場合
不良債権とは、企業の倒産や経営破綻などにより回収が困難または不可能になった売掛金のことです。
悪質な詐欺を防ぐため、ファクタリング会社は不良債権を厳しくチェックします。不良債権と知りながら申請する悪質なケースもあるため、ファクタリング会社は常に慎重な審査を行っています。
架空債権が疑われる場合
架空債権とは実際には存在しない売掛金のことで、詐欺目的で作り出されることもあります。
ファクタリング会社は架空債権による詐欺被害を防ぐため、売掛金の実在性を慎重に確認します。売掛先の実態が確認できない場合や、売掛金の証拠となる書類が不十分な場合は、架空債権の疑いがかけられる可能性があります。
二重譲渡が懸念される場合
二重譲渡とは、すでに別のファクタリング会社に売却した売掛金を、再び別のファクタリング会社に売却しようとする行為です。
二重譲渡は明らかな違法行為であり詐欺罪に該当します。仮に審査を通過できたとしても、売掛金回収時に発覚すれば刑事告訴される可能性があり、社会的信用も失われます。
利用者に関連する問題があるケース
ファクタリングでは売掛先や売掛金が重視されますが、利用者自身に関する問題も審査落ちの原因となることがあります。以下のようなケースに注意しましょう。
人柄や態度に問題があり信頼性に欠ける場合
ファクタリング会社は、利用者の人柄や態度も審査の対象としています。不誠実な態度、提出書類の遅れ、質問への矛盾した回答などがあると、信頼できない利用者と判断され審査落ちとなる可能性があります。
ファクタリング会社との信頼関係は非常に重要です。特に2社間ファクタリングでは、利用者が売掛金を回収してファクタリング会社に送金する必要があるため、利用者の信頼性は審査の重要なポイントとなります。
利用者と売掛先に取引実績がない・少ない場合
売掛先との取引実績の少ない場合、信頼性が低いと判断され審査落ちの原因となります。特に新規取引先の場合、架空請求の可能性を疑われやすくなります。
ファクタリング会社は、利用者と売掛先の結託による詐欺を防ぐため、取引実績や取引期間を重視します。取引回数が少なすぎたり、取引期間が短すぎたりすると、詐欺のリスクが高いと判断される可能性があります。
利用者の社会的信用度が低い場合
利用者の社会的信用度が低いと、ファクタリングの審査に落ちる可能性が高まります。特に個人事業主の場合は、法人と比較して信用度が低いと判断されやすい傾向があります。
個人事業主の売掛先は同じく個人事業主や中小零細企業であることが多く、倒産や売掛金の回収遅延リスクが法人に比べて高いと見なされます。そのため、ファクタリング会社は個人事業主の利用を制限することがあります。
ファクタリング審査で不合格を回避する6つの方法
ファクタリングの審査に落ちないためには、いくつかの対策が有効です。ここでは審査通過のための6つの方法を紹介します。これらのポイントを押さえることで、審査落ちのリスクを大幅に減らすことができます。
信頼性が高い売掛債権を選ぶ
審査通過の最も重要なポイントは、信頼性の高い売掛債権を選ぶことです。信用度の高い売掛先との債権を選べば、審査に通りやすくなります。
特に、国や地方公共団体などの公的機関や、上場企業との取引による売掛金は高く評価されます。これらの売掛先は支払能力が高く、倒産リスクも低いため、ファクタリング会社から見ても安心して買い取れる債権と判断されます。
また、金融機関や官公庁との実績が多い売掛先も信用度が高いとみなされやすくなります。これらの売掛先は契約相手を厳しく審査することが多いため、取引があるというだけで信頼性の証明になります。
入金サイトが短期間の売掛債権を選ぶ
支払期日までの期間が短い売掛金を選ぶことも審査通過のポイントです。支払期日が近いほど、その間に売掛先の経営状況が悪化するリスクは低くなります。
ファクタリング会社は債権を回収できないまま売掛先が倒産するリスクを最も懸念しています。支払期日までの期間が長いと、経営状況が悪いのではと疑われる可能性もあります。
反対に、支払期日が早い企業は資金繰りがスムーズである証拠となり、より安全な債権としてファクタリング会社から評価されます。複数の売掛金がある場合は、支払期日が最も近いものを選びましょう。
売上とバランスが取れている売掛債権を選ぶ
売上規模に見合った金額の売掛債権を選ぶことも重要です。売上とのバランスが悪いと審査落ちの原因となることがあります。
例えば、月の売上が300万円程度なのに3,000万円の売掛金買取を申し込むと、不自然に映ります。売上と売掛金のバランスが極端に悪いと、偽造や架空請求を疑われる可能性があります。
譲渡禁止特約のない売掛債権を選ぶ
譲渡禁止特約が付いていない売掛債権を選ぶことも審査通過のポイントです。債権譲渡禁止特約とは、債権を第三者に譲渡することを禁止する特約のことです。
2020年の民法改正により、譲渡禁止特約がついた売掛債権でも譲渡は法的には可能になりましたが、トラブルのリスクを避けるためファクタリング会社は慎重な姿勢を取ることが多くなっています。
架空債権でないことを証明する書類を提出する
売掛金が実在することを証明するため、複数の証拠書類を提出することが重要です。架空債権の疑いがあると、審査には通りません。
売掛金の存在を証明するために、以下のような書類を用意しましょう。
売掛先との基本契約書、個別契約書、請求書、見積書、受注書、納品書など、できるだけ多くの書類を用意することで、売掛金の実在性をアピールできます。
ファクタリング会社との良好な信頼関係を心がける
ファクタリング会社との良好な信頼関係を構築することも、審査通過の重要なポイントです。面談時の印象も審査結果に大きく影響します。
経営に関する質問には、嘘をつかず正直に答えることが大前提です。企業の経営自体に問題がなくても、担当者の人間性が受け入れられなければ審査に通らないこともあります。
ファクタリング会社との面談では、清潔感のある服装で臨み、質問に対して誠実に回答するよう心がけましょう。良い印象を与えることで、信頼できる取引相手と判断されやすくなります。
ファクタリング会社選びで審査不合格を回避するコツ
ファクタリングの審査を通過するには、申し込む会社選びも大切です。ここでは審査落ちを避けるためのファクタリング会社選びのコツを紹介します。
独立系のファクタリング会社を選択
審査に通過しやすくするなら、独立系の会社を選ぶとよいでしょう。ファクタリング会社は銀行系・ノンバンク系・独立系の3種類に分けられます。
銀行系は大手銀行が親会社となっているファクタリング会社、ノンバンク系は消費者金融会社やクレジットカード会社などが運営するファクタリング会社、独立系は銀行や大手企業の子会社ではなく独立的にファクタリングを行う会社です。
独立系のファクタリング会社は、銀行系と比較して以下のような特徴があります。
- 申し込みが比較的簡単
- 審査が比較的緩く、通過率が高い
- 中小事業者や個人事業主にも対応
- 入金スピードが早い
売掛債権の額が少ない方や、中小事業者・個人事業主・フリーランス、急ぎで資金が必要な方には独立系のファクタリング会社がおすすめです。
複数の会社に申し込む
審査落ちのリスクを減らすには、複数のファクタリング会社に申し込むのも有効です。ファクタリングの審査基準は会社によって異なるため、1社で審査落ちしても別の会社では通過する可能性があります。
ファクタリングの複数利用は問題ありません。ファクタリングは融資ではなく売掛金の売買であるため、複数社に申し込んでも問題はないのです。
ただし、同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却する二重譲渡は違法行為です。あくまで複数の会社に相見積もりを取るだけなら問題ありません。
審査なしのファクタリング会社を利用してはいけない理由
「審査なし」を謳うファクタリング会社には注意が必要です。健全なファクタリング会社では必ず審査を行います。審査なしでの契約には大きなリスクが伴うため、利用を避けるべき理由を説明します。
まず、悪徳業者や反社会的勢力と関わる可能性があります。審査なしということは、ファクタリング会社がリスクを負担することになるため、非常に高額な手数料を請求される可能性があります。資金調達ができたとしても結果的には大きな損失となるでしょう。
また、知らない間に「償還請求権あり」の契約を結んでしまうリスクもあります。本来のファクタリングは償還請求権のない契約であり、売掛先が倒産しても利用者が責任を負うことはありません。しかし審査なしの場合、債権の買戻しを求められる可能性があります。
まとめ
ファクタリングの審査に落ちる主な原因は、売掛先の信用度の低さや売掛金自体の問題、さらには利用者の信頼性に関する問題です。審査を通過するためには、信用度の高い売掛先との債権を選び、支払期日が短い健全な売掛金を用意し、ファクタリング会社との信頼関係を構築することが重要となります。
また、独立系のファクタリング会社を選んだり、複数の会社に申し込んだりすることで審査通過の可能性を高めることができます。審査なしを謳う会社は避け、正規のファクタリング会社を利用しましょう。
ファクタリングは資金繰りを改善する有効な手段です。審査通過のポイントを押さえ、必要書類をしっかり準備して、スムーズな資金調達を実現しましょう。
