現代のビジネス環境において、特に中小企業や個人事業主にとって、迅速かつ柔軟な資金調達は事業継続・成長のための重要な課題です。売上があっても、売掛金の回収までに時間がかかり、手元の資金繰りに苦慮するケースは少なくありません。このような状況で注目されている資金調達手法の一つが「ファクタリング」です。そして近年、そのファクタリングをより手軽に、よりスピーディーに利用できるようにしたのが「クラウドファクタリング」です。本記事では、このクラウドファクタリングについて、基本的な仕組みから具体的な利用方法、メリット・デメリット、さらにはどのような方におすすめなのか、そして代表的なサービスまでを、転職や新たな資金調達手段を模索している経営者や個人事業主の皆様に向けて、分かりやすく解説していきます。
クラウドファクタリングとは
クラウドファクタリングを理解するためには、まず「ファクタリング」そのものについて知る必要があります。ここでは、ファクタリングの基本から、クラウドファクタリングの定義までを順を追って説明します。
ファクタリングとは
ファクタリングとは、企業が保有している売掛債権（商品やサービスを提供し、将来的に代金を受け取る権利、いわゆる請求書）をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、売掛金の支払期日よりも前に資金化する金融サービスです。融資（借入）とは異なり、売掛債権の売買契約であるため、基本的に担保や保証人は不要で、貸借対照表上も負債として計上されません。これにより、企業の信用情報に影響を与えることなく、迅速な資金調達が可能になります。ファクタリングには、主に「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2つの形態があります。
ファクタリングサービスの仕組み
ファクタリングサービスの基本的な仕組みは、利用者（売掛債権を持つ企業）、ファクタリング会社、そして売掛先（請求書の支払者）の3者の関係で成り立っています。
2者間ファクタリングの場合、利用者とファクタリング会社の2社間でのみ契約が行われ、売掛先への通知や承諾は必要ありません。利用者はファクタリング会社に売掛債権を売却し、手数料を差し引いた金額を受け取ります。その後、売掛先からの入金は一旦利用者が受け取り、それをファクタリング会社に支払うという流れになります。売掛先に知られることなく資金調達できる反面、手数料が比較的高くなる傾向があります。
一方、3者間ファクタリングの場合は、利用者、ファクタリング会社、売掛先の3社間全てが関与します。利用者がファクタリング会社に売掛債権を譲渡する際には、売掛先からの承諾が必要となります。売掛先からの入金は、直接ファクタリング会社に行われるのが一般的です。売掛先の承諾を得る手間はかかりますが、ファクタリング会社にとって未回収リスクが低減されるため、手数料は2者間ファクタリングよりも低く抑えられる傾向があります。
クラウドファクタリングの定義
クラウドファクタリングとは、従来のファクタリングサービスの手続きを、オンライン上で完結できるようにしたものです。「オンライン完結型ファクタリング」や、審査にAI（人工知能）を活用することが多いため「AIファクタリング」とも呼ばれます。OLTA株式会社が「クラウドファクタリング」というサービス名で商標登録していることもあり、この呼称が広まりました。
具体的には、申し込みから必要書類の提出、審査、契約締結、そして買取代金の入金まで、全てのプロセスがインターネットを通じて行われるため、利用者はファクタリング会社のオフィスに足を運んだり、書類を郵送したりする必要がありません。これにより、手続きの迅速化と簡便化が実現され、場所を選ばずに利用できるという利便性も提供しています。
クラウドファクタリングの利用方法
クラウドファクタリングを利用する際の具体的な流れや必要書類について理解しておくことは、スムーズな資金調達に繋がります。オンラインならではの手軽さが特徴です。
クラウドファクタリングの利用に必要な書類
クラウドファクタリングの利用にあたっては、いくつかの書類をデータで提出する必要があります。
一般的に求められるのは、まず買い取ってほしい売掛債権の証拠となる「請求書」です。これに加えて、事業の実態や取引の確認のために「通帳のコピー（直近数ヶ月分）」、「代表者の本人確認書類（運転免許証やパスポートなど）」が挙げられます。法人であれば「決算書（直近1～2期分）」、個人事業主であれば「確定申告書」の提出を求められることもあります。
これらの書類は、スキャンしたり写真撮影したりして、オンラインのプラットフォームを通じてアップロードする形式が一般的です。サービスによっては、必要書類の種類や数が異なる場合があるため、利用を検討しているクラウドファクタリング会社のウェブサイトで事前に確認することが重要です。
クラウドヴファクタリングの利用の流れ
クラウドファクタリングの利用は、申し込みから入金まで、一貫してオンラインで進められるのが大きな特徴です。以下に一般的な流れを説明します。
申込
まず、利用したいクラウドファクタリング会社のウェブサイトにアクセスし、専用の申し込みフォームに必要事項を入力します。企業情報、代表者情報、売掛先の情報、そして買い取りを希望する請求書の内容などが主な入力項目です。
その後、前述したような必要書類のデータをアップロードします。この申し込み手続きは、24時間365日いつでも行えるサービスが多く、時間や場所を選ばない利便性があります。
審査
申し込みと必要書類の提出が完了すると、ファクタリング会社による審査が開始されます。
クラウドファクタリングの大きな特徴の一つが、この審査のスピードです。多くのサービスではAI（人工知能）を活用した独自の審査モデルを導入しており、従来の対面型のファクタリングと比較して大幅に審査時間が短縮されています。
審査では、提出された請求書の信頼性、売掛先の信用情報、そして利用者自身の事業状況などが総合的に評価されます。審査結果は、早ければ数時間以内、長くとも1営業日以内にはメールなどで通知されることが一般的です。
入金
審査が無事に承認されると、契約手続きに進みます。契約もオンライン上で電子契約システムを利用して締結されることがほとんどです。契約内容（買取金額、手数料、支払条件など）をしっかりと確認し、合意すれば契約完了となります。契約が完了すると、手数料が差し引かれた買取代金が、利用者の指定した銀行口座に振り込まれます。
多くのクラウドファクタリングサービスでは、契約完了後、最短で即日、または翌営業日には入金が行われるため、非常に迅速な資金調達が可能です。
クラウドファクタリングを利用する５つのメリット
クラウドファクタリングは、そのオンライン完結型という特性から、従来のファクタリングにはない多くのメリットを提供しています。迅速かつ手軽に資金調達を行いたい事業者にとって、非常に魅力的な選択肢と言えるでしょう。
手続きが簡単
クラウドファクタリングの最大のメリットの一つは、手続きの簡便さです。
従来のファクタリングでは、ファクタリング会社のオフィスへ訪問して面談を行ったり、多数の書類を準備して郵送したりといった手間が必要でした。しかし、クラウドファクタリングでは、申し込みから必要書類の提出、契約締結に至るまで、すべての手続きがオンライン上で完結します。これにより、時間や場所を選ばずに手続きを進めることができ、事業者は本来の業務に集中しながら資金調達の準備を進めることが可能です。
必要な情報入力もウェブフォームを通じて行い、書類もスキャンデータや写真データをアップロードするだけなので、物理的な移動や煩雑な事務作業が大幅に軽減されます。
審査が迅速で柔軟
審査のスピードも、クラウドファクタリングの大きな魅力です。多くのサービスでは、AI（人工知能）を活用した独自の審査システムを導入しており、申し込みから数時間程度、早ければ数十分で審査結果が出ることもあります。これは、急な資金ニーズが発生した場合や、短期間で資金繰りを改善したい事業者にとって非常に心強い点です。
また、審査基準においても、従来の金融機関の融資審査のように過去の財務状況や担保・保証人の有無が絶対的な条件となるわけではなく、売掛債権（請求書）の信頼性や売掛先の信用度などが重視される傾向があります。そのため、設立間もない企業や、赤字決算、税金滞納といった状況にある企業でも、利用できる可能性があります。
オンラインで手続きが完了する
クラウドファクタリングは、文字通りクラウド、つまりインターネットを介してすべての手続きが完了します。これにより、日本全国どこにいても、インターネット環境さえあればサービスを利用することができます。地方の企業や、ファクタリング会社のオフィスが近くにない事業者にとっては、地理的な制約を受けずに資金調達の機会を得られるという大きなメリットがあります。
また、対面での面談が不要なため、時間的な拘束も少なく、担当者と直接会うことに抵抗がある方にとっても利用しやすいサービスと言えるでしょう。
即日申し込みから資金調達までのスピードが速い
前述の審査の迅速性に加え、契約手続きもオンライン上で電子契約によって行われるため、申し込みから実際の資金調達（入金）までの時間が非常に短いのが特徴です。サービスによっては、申し込み当日に審査が完了し、契約締結後、即日または翌営業日には買取代金が振り込まれるケースも珍しくありません。
この圧倒的なスピード感は、急な支払いが必要になった場合や、事業機会を逃さずに投資を行いたい場合など、タイムリーな資金需要に応える上で非常に有効です。
手数料がリーズナブル
クラウドファクタリングは、オンライン化によって店舗運営コストや人件費を抑えることができるため、従来型の対面ファクタリングと比較して、手数料が比較的低めに設定されている傾向があります。一般的に、クラウドファクタリングの手数料は売掛債権額の2%～9%程度が相場とされており、これは資金調達コストを抑えたい事業者にとって大きなメリットとなります。 ただし、手数料は利用するサービスや審査結果、売掛債権の内容によって変動するため、複数のサービスを比較検討することが重要です。
クラウドファクタリングを利用する５つのデメリット
多くのメリットがあるクラウドファクタリングですが、利用する際にはいくつかのデメリットや注意点も理解しておく必要があります。これらを把握した上で、自社の状況に合っているかを判断することが大切です。
サポート不足の可能性
クラウドファクタリングは、基本的にオンライン上で手続きが完結するため、担当者と直接対面して相談する機会が少ないという側面があります。そのため、ファクタリングの仕組み自体に不慣れな方や、複雑な状況について詳細なコンサルティングを受けたい方にとっては、サポートが不足していると感じる可能性があります。
もちろん、多くのサービスでは電話やメール、チャットによるサポート体制を設けていますが、対面でのきめ細やかな対応を期待する場合には、物足りなさを感じるかもしれません。
AI審査は交渉などができない
クラウドファクタリングの迅速な審査はAI（人工知能）による部分が大きく、これはメリットであると同時にデメリットにもなり得ます。AI審査は、あらかじめ設定されたアルゴリズムに基づいて機械的に行われるため、個別の事情や特殊な状況を汲んだ柔軟な判断や、条件交渉といったことが難しい場合があります。
例えば、審査基準にわずかに満たない場合でも、対面であれば事業の将来性などを説明して交渉の余地があるかもしれませんが、AI審査では一律に判断される可能性が高くなります。
専用ツールが必要になる場合もある
一部のクラウドファクタリングサービスでは、利用にあたって特定の会計ソフトとの連携が推奨されたり、独自のオンラインプラットフォームへの登録や操作が必要になったりする場合があります。日頃から使い慣れていないツールを新たに導入したり、操作方法を覚えたりする必要が生じると、それを手間に感じる事業者もいるかもしれません。利用前に、どのようなシステムやツールが必要になるのかを確認しておくことが望ましいでしょう。
インターネット接続が必須
クラウドファクタリングは、その名の通り、すべての手続きをオンラインで行うため、安定したインターネット接続環境が必須となります。インターネット環境がない場所や、通信状況が不安定な場所では利用することができません。また、パソコンやスマートフォンの操作に不慣れな方にとっては、オンラインでの書類提出や契約手続きが難しく感じられる可能性も考慮する必要があります。
２社間ファクタリング限定でしか利用できない
現在提供されているクラウドファクタリングサービスの多くは、利用者とファクタリング会社の2社間のみで契約が完結する「2者間ファクタリング」が主流です。
2者間ファクタリングは、売掛先にファクタリング利用の事実を知られることなく資金調達ができるというメリットがありますが、一般的にファクタリング会社にとってのリスクが高いため、売掛先の承諾を得る「3者間ファクタリング」と比較して手数料が高くなる傾向があります。より低い手数料での資金調達を希望する場合、3者間ファクタリングの取り扱いがあるクラウドファクタリングサービスはまだ少ないか、別途対面での手続きが必要になる場合があるため、注意が必要です。
クラウドファクタリングをおすすめしたい人
クラウドファクタリングは、その特性から特に以下のようなニーズを持つ経営者や個人事業主の方々におすすめできる資金調達方法です。
忙しい業務を抱える人
日々の業務に追われ、資金調達のために銀行やファクタリング会社に足を運ぶ時間的余裕がない経営者や個人事業主の方にとって、クラウドファクタリングは非常に有効な手段です。申し込みから契約、入金までの全てのプロセスがオンラインで完結するため、場所を選ばず、事務所や自宅にいながら手続きを進めることができます。
また、審査や入金までのスピードも速いため、急な資金ニーズにも迅速に対応でき、事業機会を逃すリスクを低減できます。
ファクタリング会社へのアクセスが難しい地域に住む人
地方にお住まいの方や、近隣にファクタリング会社の支店がない場合、従来の対面型のファクタリングサービスを利用するのは地理的な制約から困難なことがありました。しかし、クラウドファクタリングであれば、インターネット環境さえあれば日本全国どこからでも利用可能です。
これにより、地域による資金調達手段の格差が解消され、より多くの事業者がファクタリングを活用できる道が開かれています。
コストを最小限に抑えたい人
クラウドファクタリングは、オンライン化による運営コストの削減を背景に、比較的リーズナブルな手数料で提供されているサービスが多く見られます。特に、緊急性が高く少額の資金調達を頻繁に行う必要がある場合など、手数料の負担を少しでも軽減したいと考える事業者にとっては魅力的な選択肢となります。
ただし、手数料率は各社や審査結果によって異なるため、複数のサービスを比較検討し、自社の状況に最も適した条件のサービスを選ぶことが重要です。
おすすめのクラウドファクタリング企業5社
クラウドファクタリングサービスを提供する企業は多数存在しますが、ここでは代表的な企業や特徴のある企業をいくつかご紹介します。ただし、サービス内容や手数料は変動する可能性があるため、実際に利用する際には各社の最新情報を必ずご確認ください。
ビートレーディング
引用元：ビートレーディング
| 審査通過率 | 98% |
| 利用対象者 | 法人・個人事業主 |
| 利用可能額 | 制限なし（10万円～7億円の実績） |
| 入金速度 | 最短2時間 |
| 契約方法 | 2社間・3社間ファクタリング |
| 手数料 | 2社間：4％～12％、3社間：2％～9％ |
| 債権譲渡登記の有無 | 不要 |
| 必要書類 | 本審査申込書、通帳コピー、売掛債権関連書類 |
ビートレーディングは、オンラインでの申し込みに対応し、迅速な審査と入金を強みとしているファクタリング会社の一つです。クラウドファクタリングの利便性を活かしつつ、対面でのサポートも提供している場合があり、利用者の状況に応じた柔軟な対応が期待できるかもしれません。幅広い業種や事業規模に対応している実績も特徴と言えるでしょう。
OLTA株式会社
引用元：olta
| 審査通過率 | – |
| 利用対象者 | 法人・個人事業主 |
| 利用可能額 | 制限なし |
| 入金速度 | 最短即日 |
| 契約方法 | 2社間ファクタリング |
| 手数料 | 2%～9% |
| 債権譲渡登記の有無 | 非公開 |
| 必要書類 | 決算書、入出金明細（4ヶ月分）、請求書、本人確認書類 |
OLTA株式会社は、「クラウドファクタリング」というサービス名称の商標を持つ企業であり、この分野のパイオニア的存在です。AIを活用した独自の審査モデルにより、オンライン上で迅速な審査と入金を実現しています。手続きの簡便さや、比較的低い手数料率を特徴としており、多くのスタートアップ企業や中小企業に利用されています。
PAY TODAY
引用元：PAY TODAY
| 審査通過率 | – |
| 利用対象者 | 法人・個人事業主 |
| 利用可能額 | 10万円～ |
| 入金速度 | 最短30分 |
| 契約方法 | 2社間ファクタリング |
| 手数料 | 1%～9.5% |
| 債権譲渡登記の有無 | 不要 |
| 必要書類 | 確定申告書、入出金明細6ヶ月分、請求書、身分証明書 |
PAY TODAYは、オンライン完結型のファクタリングサービスを提供しており、特に申し込みから入金までのスピードを重視している企業の一つです。AI審査を導入し、最短即日での資金化を可能にしている点が大きな特徴です。忙しい経営者や急な資金ニーズに対応したい事業者にとって、有力な選択肢となるでしょう。
ペイトナーファクタリング
引用元：ペイトナーファクタリング
| 審査通過率 | – |
| 利用対象者 | 法人・個人事業主・フリーランス |
| 利用可能額 | 1万円～100万円（初回25万円まで） |
| 入金速度 | 最短10分 |
| 契約方法 | 2社間ファクタリング |
| 手数料 | 一律10% |
| 債権譲渡登記の有無 | 不要 |
| 必要書類 | 請求書・本人確認書類 |
ペイトナーファクタリング（旧：yup 先払い）は、特にフリーランスや個人事業主向けのクラウドファクタリングサービスとして知られています。少額の請求書から対応可能で、手続きの簡便さや迅速な入金が特徴です。個人の利用者に特化しているため、小規模な事業を運営している方にとっては利用しやすいサービスと言えるでしょう。
日本中小企業金融サポート機構
引用元：日本中小企業金融サポート機構
| 審査通過率 | 95% |
| 利用対象者 | 法人・個人事業主 |
| 利用可能額 | 無制限 |
| 入金速度 | 最短3時間 |
| 契約方法 | 2社間・3社間ファクタリング |
| 手数料 | 1.5%～10.0% |
| 債権譲渡登記の有無 | 応相談 |
| 必要書類 | 通帳コピー（3ヶ月分）、売掛金関連資料 |
日本中小企業金融サポート機構は、非営利団体として中小企業の資金繰り支援を行っており、その一環としてファクタリングサービスも提供しています。オンラインでの相談や申し込みに対応している可能性があります。営利を目的としない団体であるため、手数料体系やサポート体制において、民間企業とは異なる特徴を持つかもしれません。中小企業の立場に寄り添った支援が期待できるでしょう。
まとめ
クラウドファクタリングは、オンライン上で手続きが完結する利便性と、AI審査などによる迅速な資金調達を実現する、現代のビジネス環境に適した新しい形のファクタリングサービスです。日々の業務に忙しい経営者や個人事業主、地理的な制約がある地域の事業者、そして少しでも早く、手軽に資金を必要とする方々にとって、非常に有効な選択肢となり得ます。 手続きの簡便さ、審査のスピード、オンライン完結、即日入金の可能性、比較的リーズナブルな手数料といった多くのメリットがある一方で、対面サポートの機会が少ない可能性や、AI審査の画一性、インターネット環境への依存といったデメリットも存在します。 自社の資金繰りの状況、必要な資金額、緊急度、そして手数料やサポート体制への要望などを総合的に考慮し、複数のクラウドファクタリングサービスを比較検討することが、最適な資金調達を実現するための鍵となります。本記事で解説した内容が、皆様の資金調達戦略の一助となれば幸いです。
